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平安福又爆理赔纠纷 这样的重疾险白买了!

2019-11-12 13:23:16 分类:重疾险    

  菜导今天给大家推荐一篇文章,说说行业里面的网红险:平安福。

  你们追捧的“平安福”又出事了。

  就在前几天,新浪财经报导了一起关于“平安福”的理赔纠纷事件。

  理赔纠纷始末

  2015年,家人为徐某投保了一份平安福终身寿险,并附加了平安福重大疾病保险

  所谓“平安福”,就是一份以终身寿险为主险,重疾险、意外险、医疗险等作为附加险的产品组合。

  不仅保身故、全残,还保重疾、轻症、住院医疗,看起来保障搭配齐全。

  同时,重疾与轻症的保障病种数量也比较多,比如平安福2015版的重疾保障病种有45种,轻症病种8种。

  所以很多人都把平安福当做重疾险来买。

  徐某这份平安福主险(寿险)的身故保额是45万,附加的重疾保额是43万、轻症保额8.6万。需要连续交费20年,保终身,合计每年要交的保费是18209元。

  结果在2017年,徐某被确诊为冠心病,医生当时给出了两个治疗选择:

  一是做冠状动脉支架术,也就是我们常说的微创心脏支架手术,对身体造成的伤害比较小;

  二是做冠状动脉搭桥术,需要开胸治疗,对身体造成的伤害比较大。

  如果得病的是你,你会怎么选择呢?正常情况下一定会选择支架术,因为伤害小。徐某当然也这么想,所以他选择了支架术。

  然而这个看起来再平常不过的选择,却埋下了平安福理赔纠纷的隐患。

  手术比较顺利,徐某在出院后向平安提出了理赔申请。

  结果他被拒赔了!

  保险公司给出的理由是:支架术不符合重疾理赔条件。

  于是,徐某把保险公司告上了法院。法院二审,支持拒赔,驳回上诉。

  因为平安福的重疾保障中涉及治疗冠心病的保障项目,叫做冠状动脉搭桥术 ,而徐某进行的手术是支架术,显然不符合理赔标准。

  如果徐某当初选的是搭桥术,就能顺利拿到理赔金了,但需要付出的健康代价就比较大了。

  同样治疗冠心病,手术风险大的重疾险才赔,手术风险小的就真的不管了么?不是的,即使手术风险小的支架术也能用重疾险赔。

  现在的重疾险不仅保重疾,还保他的前期病症——轻症。

  换句话说,每一项重疾病症,都有一项对应的轻症,比如恶性肿瘤的对应轻症是原位癌,冠状动脉搭桥术对应的轻症就是冠状动脉支架术。

  那是不是徐某改申请平安福的轻症理赔,就能拿到理赔金了呢?

  不能!因为在平安福的轻症保障病种中,没有冠状动脉支架术。

平安福又爆理赔纠纷,这样的重疾险白买了!

  (平安福2015版附加重疾险条款,轻症保障病种截图)

  不保高发病,保再多病也没用

  很多人买保险喜欢贪多,买重疾险的时候这一点尤其明显。恨不能保障病种超过100个,反正保的病越多越有安全感。

  其实保不到高发病,等到理赔的时候你就要重复上文徐某的悲剧。

  我在以前的文章中说过,银保监会规定了25种常见重疾病症,其中有6种高发重疾是每一份重疾险都必须要保的。需要开胸治疗的搭桥术就是这6种重疾的其中一种。

  但对于轻症的疾病定义、保障病种数量等,保险业内并没有统一规范的标准。怎么定义轻症、保哪些轻症全由保险公司自己做主。

  所以我们现在看到的重疾险,病种数量叠加都是这么一个组合套路:

  监管规定25种重疾+保险公司自定N种重疾+保险公司自定N种轻症

  其实监管规定的25种重疾发病率占了重疾发生率的90%以上,等同于把最高发的重疾都包含了进去,其他零碎加进来发生率只有个位数左右的重疾病症,实际保障作用并不大。

  而在轻症方面,发病率高的,就是这些高发重疾对应的轻症。

  我给大家整理了一个9种高发轻症列表:

  1、极早期癌症(含原位癌)

  2、非典型性心肌梗塞

  3、轻微脑中风

  4、冠状动脉介入手术(非开胸手术)

  5、心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)

  6、主动脉内手术(非开胸手术)

  7、视力严重受损

  8、特定面积Ⅲ度烧伤

  9、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

  这其中,行业内认定最高发的轻症有4种,分别是:极早期癌症(含原位癌)、非典型性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸手术)。

  而上文中徐某的支架术,就包含在冠状动脉介入手术(非开胸手术)中。

  如果一款含轻症保障的重疾险没有这9个高发轻症,你就不要买了,因为很难有机会用到。

  我在这里说个题外话,即使平安福升级到2018版,增加了不少保障方面的亮点,却始终没有把最高发的非典型性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸手术)3种轻症加入保障内。

  这一点业内无数人吐槽,媒体也爆了无数次,可就是挡不住一堆人蜂拥购买。

  我能有什么办法?

  我只能再次不厌其烦地提醒你,买保险之前真的要多看看,多比较几款产品再做决定。

  不要跟着别人瞎买,不然最后想理赔的时候你一分钱都拿不到。

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